Arrivano le banche smartphone e mettono sotto pressione le banche tradizionali

Moneyland.ch ha analizzato le commissioni, i tassi di cambio e i servizi delle nuove banche per smartphone e li ha confrontati con quelli delle banche tradizionali. Il risultato mostra che i tassi di cambio e le commissioni sono significativamente più bassi nella maggior parte delle banche per smartphone, mettendo sotto pressione le banche tradizionali.

Le banche britanniche Revolut e TransferWise, le banche svizzere Zak e Neon e le cinque principali banche svizzere UBS, Credit Suisse, Raiffeisen, PostFinance e Zürcher Kantonalbank sono state esaminate più da vicino. Inoltre, sono state incluse nel confronto le tre "carte di credito gratuite" svizzere Migros Cumulus-Mastercard (Cembra Money Bank), Cashback (Swisscard) e Coop Supercard (TopCard). Sono stati confrontati i servizi, le funzioni, le commissioni, i tassi di cambio e i costi totali per diversi profili di utilizzo.

Conclusione: le neobanche estere Revolut e TransferWise convincono per i tassi di cambio vantaggiosi e le procedure semplici. Tuttavia, nessuna delle due sostituisce completamente i servizi bancari svizzeri. Non offrendo un conto svizzero, i datori di lavoro e altre aziende non possono trasferire denaro. Sono particolarmente utili come alternativa alla carta di credito per acquisti a basso costo e prelievi di contanti all'estero. Gli svantaggi includono una minore sicurezza senza la protezione dei depositi svizzeri e, nel caso di Revolut, una maggiore mancanza di trasparenza.

La banca svizzera per smartphone Neon ottiene un punteggio molto più favorevole rispetto alle banche tradizionali nel confronto tra conti privati e pacchetti bancari per clienti adulti, ma ha solo tassi di cambio medi. L'app per smartphone Zak della Banca Cler è leggermente più costosa di Neon in termini di commissioni e persino più costosa della media in termini di tassi di cambio. Per i giovani e gli studenti, le offerte bancarie tradizionali sono in genere ancora la soluzione più vantaggiosa.

In generale, si può dire che: Con Revolut e TransferWise, l'innovazione proviene principalmente dall'estero, sebbene anche start-up svizzere come Neon stiano saltando sul carro. "Nel breve termine, le banche via smartphone non metteranno sotto pressione le banche tradizionali. A medio termine, tuttavia, le banche svizzere dovranno fare attenzione a non rimanere indietro", afferma Benjamin Manz, amministratore delegato di Moneyland.ch. "In particolare, è probabile che le costose commissioni in valuta estera applicate dalle banche tradizionali siano sempre più sotto pressione".

Le condizioni delle carte di credito delle banche tradizionali sono state confrontate con quelle delle banche smartphone. Sono state prese in considerazione le spese di gestione della carta, le spese di elaborazione per le valute estere, i costi di cambio (franchi svizzeri contro euro) e gli eventuali accrediti per acquisti in Svizzera per un totale di 5.000 franchi e all'estero per un totale di 1.000 euro nel corso di un anno.

Per questo profilo, il fornitore britannico TransferWise è risultato il più economico con costi totali di 3,95 franchi, seguito da Revolut con 7 franchi (acquisti durante la settimana) e 12,60 franchi (acquisti nel fine settimana). Le grandi banche svizzere sono in coda. Tuttavia, la classifica può variare a seconda del profilo.

Le banche internazionali per smartphone non offrono ancora una valida alternativa a un conto bancario svizzero. Né Revolut né TransferWise offrono una protezione dei depositi in Svizzera. Nel peggiore (anche se improbabile) caso di fallimento, sarebbe probabilmente difficile recuperare il denaro dalle banche straniere per smartphone.

Tuttavia, Moneyland.ch ha effettuato un confronto dei costi delle operazioni di pagamento e delle carte di debito ("carte EC") delle banche svizzere per smartphone e delle banche tradizionali. Il risultato è che la banca per smartphone Neon è la soluzione più economica per gli adulti per il profilo analizzato, con costi annuali totali di 30 franchi all'anno. La smartphone bank Zak costa 90 franchi all'anno per lo stesso profilo.

Le banche tradizionali più grandi sono significativamente più costose, a partire da 160 franchi. Tuttavia, ci sono anche banche tradizionali che sono significativamente più economiche per il profilo analizzato, in primo luogo la Freiburger Kantonalbank (conto stipendio: CHF 69) e la Appenzeller Kantonalbank (CHF 76). Anche in questo caso, la classifica può variare notevolmente a seconda del profilo dell'utente.

Interessante: per i giovani e gli studenti, le banche tradizionali sono spesso ancora la soluzione più favorevole quando si tratta di offerte speciali. Anche le banche più grandi offrono spesso condizioni migliori per i giovani e gli studenti rispetto alle banche svizzere per smartphone Neon e Zak.

A seconda del profilo di utilizzo, i pacchetti bancari di diverse banche svizzere sono più vantaggiosi di una combinazione di singoli prodotti come un conto privato, una carta di credito e una carta di debito della stessa banca. Per questo motivo, è stato effettuato anche un confronto con i pacchetti bancari, prendendo in considerazione, tra l'altro, gli acquisti in Svizzera e all'estero con la carta di credito, i prelievi di contanti con la carta di debito, le operazioni di pagamento e gli interessi sul conto di risparmio per un importo di 30.000 franchi.

Per gli adulti, la banca per smartphone Neon è anche la soluzione più economica per il profilo analizzato, con costi annuali totali di 49,50 franchi all'anno. Seguono il Conto privato Plus di PostFinance a 106,30 franchi, la banca smartphone Zak a 122,50 franchi, il pacchetto Inclusive Silver della Zürcher Kantonalbank a 164,80 franchi, il pacchetto Individual di UBS a 178,25 franchi, Bonviva Silver del Credit Suisse a 200,35 franchi e il Conto privato Plus di Raiffeisen a 224,80 franchi.

Moneyland.ch ha analizzato i tassi di cambio in franchi svizzeri (CHF) per l'euro (EUR), il dollaro statunitense (USD), la sterlina britannica (GBP), la corona svedese (SEK) e il baht tailandese (THB) in quattro date chiave. 

TransferWise offre tassi interbancari per tutte le valute analizzate senza costi aggiuntivi (si applicano le commissioni di elaborazione). Anche Revolut offre tassi interbancari, ma non per il baht thailandese (supplemento di circa l'1%). Revolut applica anche tassi più costosi nei fine settimana (le principali valute con un sovrapprezzo dello 0,5%, altre come il baht thailandese con un sovrapprezzo del 2%). Le banche svizzere con smartphone non hanno offerto tassi particolarmente vantaggiosi per le transazioni con carta nelle date prese in esame. In termini di tassi di cambio, Neon era alla pari con le banche tradizionali analizzate, mentre Zak della Banca Cler offriva tassi ancora più costosi.

Ad esempio, il tasso di vendita franco-euro ha mostrato i seguenti sovrapprezzi medi presso le banche tradizionali per gli acquisti effettuati all'estero con una carta di debito: PostFinance 1,18%, Raiffeisen 1,49%, UBS (carte di debito): 1,67%. Revolut e TransferWise, invece, non hanno applicato alcun sovrapprezzo (0 per cento), mentre Neon ha applicato un sovrapprezzo dell'1,69 per cento e Zak addirittura del 2 per cento. A titolo di confronto, i supplementi per le carte di credito sono stati dell'1,69% per Viseca e dell'1,63% per Swisscard. Oltre ai supplementi per il tasso di cambio, sono previste altre commissioni a seconda del tipo di transazione e della banca. Per il dollaro statunitense e la sterlina inglese, i sovrapprezzi erano simili a quelli dell'euro, mentre erano significativamente più alti per il baht tailandese. I sovrapprezzi in ordine crescente (senza commissioni aggiuntive per la valuta estera) erano i seguenti per il baht thailandese: TransferWise 0 percento, Revolut 1,18 percento, PostFinance 1,50 percento-1,73 percento (a seconda del bancomat), Neon 1,66 percento, carte di debito UBS 1,80 percento, carte di credito UBS 2,29 percento, carte di credito Viseca 2,35 percento, carte di credito Swisscard 2,50 percento, Raiffeisen 2,54 percento e Zak addirittura 5,00 percento.

Le banche svizzere tradizionali offrono sia carte di credito che carte di debito ("carte EC"). A seconda del tipo di utilizzo, una o l'altra carta è la soluzione più favorevole. Ad esempio, in genere le carte di credito svizzere non dovrebbero essere utilizzate per i prelievi di contanti, altrimenti si applicano commissioni elevate. Le nuove banche per smartphone come Revolut, TransferWise e Neon, invece, si affidano generalmente a un'unica carta per tutte le applicazioni. Ad esempio, a differenza delle carte di debito tradizionali (come le carte Maestro), le carte di debito Mastercard di TransferWise e Neon possono essere utilizzate anche per effettuare acquisti online.

In particolare, le due banche straniere TransferWise e Revolut offrono una serie di funzioni che non sono ancora comuni tra i provider svizzeri. Tra queste, le notifiche in tempo reale direttamente al momento dell'utilizzo della carta, le ampie possibilità di configurazione per l'utilizzo della carta - ad esempio, il blocco della banda magnetica o della funzione contactless - o un sistema con più vasi valutari. "Per i pagamenti negli shop online, nei negozi e nei ristoranti, TransferWise e Revolut sono ora un'alternativa alle consolidate carte svizzere", afferma Ralf Beyeler di Moneyland.ch. Sorprendentemente, però, le banche per smartphone non si stanno ancora concentrando molto sui pagamenti mobili: TransferWise e Neon non supportano ancora i sistemi di pagamento mobili. Zak prevede di supportare tutti i più comuni sistemi di pagamento mobile a luglio. Le banche svizzere, invece, si affidano principalmente a Twint come soluzione di pagamento mobile.